5G会给银行带来什么改变？

张靖笙

       5G的革命性影响将改变几乎所有行业，而根据我的理解和多年的银行金融业工作经验，5G很快将能体现出对银行金融业脱胎换骨的改造威力，我为什么这么肯定地做出这样的判断，因为我过往的金融行业工作经验中已经深刻理解到金融本质上就是基于信用的数据生意，重大的信息技术进步给银行金融业态带来新的改变是必然的。

      在信息科技发展的不同时代，人们出现了不同金融业务需求，影响着银行业的业务形态，因此，过往银行有了1.0、2.0、3.0之分。Bank 1.0时代是以银行物理网点为基础的银行业务形态。而随着计算机时代的来临，用户提出了更多时间、空间上的需求，因此，银行业又进入到了2.0时代。Bank 2.0是一个自助服务的时代，它所开发的电子金融服务，不仅提供传统银行的所有业务，还不断推出新形势下方便客户的网络金融产品，以满足客户多样化需求。新兴的网上银行如雨后春笋般崛起，一定程度的便捷和迅速，使得用户依赖银行物理网点的行为被迅速改变。随着4G时代和智能手机的大规模普及，全球银行已经踏入了更多元化的Bank 3.0时代，用户通过智能手机，可以随时随地操作现金（纸币）以外的银行业务，这打破了以物理网点体系为基础的银行服务模式，在中国，支付宝、微信支付的出现已经极大程度地改变了人们的消费习惯。

      如今，5G时代已经开启，移动互联的爆炸式发展已经接近尾声，银行业再一次遇到了历史节点。被评论家高度评价为“银行未来与银行创新的圣经”的《Bank 2.0》《Bank 3.0》《Bank 4.0》作者，布莱特·金（Brett King）最近指出：“当我们看到未来的银行体系的时候，我们看到更多地基于（用户）行为进行预测（的产品出现）。这些服务并不是以产品为基础，而是以（用户）体验为基础。”在布莱特看来，人工智能AI技术已经悄然渗入了银行业，已经对银行的业务形态带来了巨大影响。布莱特预测，未来，植入式银行将成为Bank 4.0的最终形态，在这种形态下，银行AI服务将会通过各种方式出现在我们周围。

      移动手机的出现已经极大程度地影响了人们的消费和支付习惯，而Bank4.0的银行AI服务植入式趋势无疑和5G带来的产业发展方向是一致的，如笔者前期的分析，5G作为一个万物互联的泛在无线（限）网络，可以让银行的所有服务以个性化和智能化的方式嵌入到消费者的各种生活和工作场景之中，5G让AI成为自来水，银行AI服务也很大概率成为首批大面积普及的高价值5G场景应用。

      虽然以客户为中心的服务理念在银行界已经深入人心多年了，可是由于传统信息技术手段上的限制，绝大部分的银行业务还是离不开以账务为中心的历史痕迹，这几年，笔者服务的银行业主都在竭尽全力去丰富他们的用户画像和用户信息管理水平，希望以此来为用户提供更贴心的服务，但技术上他们普遍还是采用了相对传统和笨拙的CRM模式，就是用人力来采集和录入用户各项信息的传统信息化方式，这在移动互联网大数据时代就已经无疑是落伍而且低效的，因此在以体验为基础的创新方面，输给微信和支付宝这样拥有远比传统银行更多用户信息采集手段的金融科技平台是必然的。

      而在5G时代人工智能技术的应用给银行带来了翻盘的可能，未来人工智能在对银行业的影响上，更是围绕着我们周围世界发生的变化所进行的。比如说，利用过往的服务记录，我们的银行能够告诉我们，什么时候能买得起新车，什么时候需要进行投资，未来服务你的银行很有可能回答这些问题，因为它知道你的存款余额，知道你什么时候会有收入，知道你每一次在哪里花了多少钱，知道你上一次买了什么保险，知道你关心什么股票等等。未来，银行对于和我们的财富有关的这些建议能够植入我们日程生活当中，通过掌握我们的行为而为我们提供适时和贴心的银行服务，这就是AI可以发挥作用的地方，而为什么银行在金融AI应用中更具优势，因为传统银行在风险管理和信用经营方面有着甚至BATJ这些互联网巨头都难以逾越的、积累了许多年的知识和经验，所以即使BATJ等互联网大佬可以霸占社交和电商渠道，但是玩金融的硬核业务肯定还是玩不过功力深厚的“老”银行。

      5G时代让接触用户的手段和渠道更加开放，有钱有势有人的传统银行的反向用户渗透力将大放异彩，已经高度数字化的银行服务可以基于人脸识别、图像识别、语音识别、语义理解等AI原子能力的赋能，形成场景式的银行AI服务能力。我们看到，过去，银行的投资部门经常需要用户来填写调查问卷，而如今的银行已经不需要了，他们利用AI技术来记录你过往的投资理财行为，提出更满足你风险偏好和承受能力的投资建议，这是基于你的行为给出预测，而不是基于传统的调查问卷形式。当我们看到未来的银行体系的时候，我们看到更多地基于行为进行预测（的产品出现）。这些服务并不是以产品为基础，而是以体验为基础，可以在用户不知不觉的情况下采集到银行需要的各种用户信息和影响用户的金融消费行为，比如使用行为分析和数据科学，银行可以知道，一天当中最好的时间来告诉某个人如何来省钱，然后这个人很可能在生活中就高度依赖银行提供的这种秘笈服务了。

      我们必须要看到，这就是银行金融业在5G时代一种必然的转变趋势，通过5G的AI应用场景，从传统的银行成为植入式银行，植入到我们周围的世界当中，让我们就能通过各种不同的方式获得银行智能化服务。我们可以预测，在世界上发展最快、拓展最快的银行都是基于颠覆性的智能技术，未来，当用户有需求的时候，能够最快提供相应服务的，几乎都是通过人工智能、语音识别、智能硬件、更便捷的网络连接技术等来实现的，这些银行很快将异军突起，迅速成为吸人吸金的新风口。

    银行不改变，马云们又要来了。

(本稿完成与2019年7月3日)