13个方面促担保业务健康发展

    为避免出现跑路事件及违纪违规事件，促进担保业健康发展，担保行业应从以下几个方面进行，以进一步拓展业务能力，提高担保质量。

    一是要进一步遵纪守法。

    担保业兴起于1998年，在政府推动下成立了第一批国有担保公司，到2010年，整个担保行业纳入政府监管体系。相继出台的《担保法》、《物权法》、《公司法》、《合同法》、《融资性担保公司管理暂行办法》等相关法律法规的规定，以及2010年3月银监会等七部委发布的担保公司不得吸收存款、发放贷款、受托发放贷款和受托投资等规定，对融资性担保进行了规范，促进了担保业健康发展。这些法律法规是担保业良性发展的前提和保证，从事担保业的机构也只有不折不扣的认真履行法律赋予的责任与义务，才不至于剑走偏峰，出现跑路、失联、资金链断裂现象，或主业旁落，副业扰局，及从事诸多违规业务。

    二是强化风险控制手段，避免代偿损失。

    担保公司的融资项目的确是“次级贷款”，只有在银行不能直接放贷的时候才需要担保公司介入。但是，担保公司应建立与银行不尽一致的风险判断标准和控制风险手段，通过个性化的服务，逐一考察和判断企业。由于对企业信息的具体把握，担保公司的风险识别和控制上应该是优于银行，也将能有效化解企业代偿风险。担保公司对单一企业的担保额度最高不要超过其净资产的10%。这样对于担保公司而言，风险较为分散，即便是要代偿，担保公司也不会因为一两笔坏帐业务而倒闭。

    三是不能挪用客户保证金或截留客户贷款，发放高利贷。

    在帮助中小企业获得银行贷款后，担保公司一般通过三种形式违规截留资金。首先是担保公司要向银行交担保金额10-20%的保证金，而不少担保公司却向企业收取此保证金；二是担保公司截留部分贷款，比如企业只需贷500万，担保公司却报假资料非要让企业贷1000万，从而截留500万；三是直接为壳企业担保，获得银行信贷资金。这些资金即可成为担保公司放贷的资金来源。

    2012年轰动一时的“中担事件”及广东华鼎就是通过此类操作触雷。中担担保以客户抵押物不足为理由，同时以高利息为诱饵，对企业的贷款以“借款”或“理财”名义进行截留。根据不同情况，中担担保对企业截留的比例不一，一般在贷款金额的30%-50%之间，并承诺企业一个固定的收益率，一般年利息通常在12%-18%。

    四是不要超出营业范围吸收公众资金，发放高利贷

    变相吸收公共资金，再以高利贷的形式放贷出去。目前已经出事的担保公司中此类违规行为比较普遍，并且变相吸收公众资金的方式不断变化。

    2011年河南省爆发的百余家投资担保公司无法兑付本息波及十万投资者事件就是其中之一。河南的担保模式从最初的一个借款人对一个投资人，逐渐发展成担保公司直接销售投资理财产品，甚至担保公司在高额资金收益的诱惑下，虚设投资项目诈骗公众资金。

    2013年江苏金钥匙担保股份有限公司负责人携款潜逃。金钥匙以法定代表人李才荣个人名义对外借款，月息2%，数额大的资金，月息4%-8%。这些融资由金钥匙担保公司进行担保。

    2014年7月四川汇通担保事件亦属于此类情况。汇通担保通过股东和公司员工成立的20余家理财公司，吸收公众资金，由汇通进行担保，月息2%。实际上，汇通担保从2011年开始变相吸收公众资金，没有理财合同，仅有一张收据凭证，投资者按月收取2%的收益。除关联平台外，汇通担保还利用其他第三方理财公司进行类似操作，向投资者提供1.5%的月息。

    以上三个事件，都属于担保公司不务担保正业，采取变相措施吸纳公众资金，获得不当收益。

    五是要突破单一与银行进行融资担保的模式，降低对银行的依赖程度。

    一般情况下，担保公司要为银行承担全部的受损责任，但所收费用才只是银行的20-30%，这也导致部分担保公司早年就开始建立自己的“微金融平台”，特别是在民营大型担保公司这方面动作尤为突出。在“平台”上，以担保为核心业务，聚集小贷、投资、金融租赁、投资银行、财务公司、资产管理等组织，协同作战，突破单一与银行进行融资担保的模式，降低对银行的依赖程度。这种方式实际可取。

    六是推动小贷公司、担保公司信用评级工作

    据CCP了解，前不久人民银行四川省分行开展“推动小贷公司、担保公司信用评级工作”活动，这既是对担保公司的监督，也是对担保公司的保护，尤其是对其声誉、品牌、市场的维护。企业需要信用评级，担保公司同样也需要。

    七是与国有担保公司区别，以小微企业为主。

    民营担保公司服务对象为个体工商户、小微企业，要专注、专业，以服务小微企业为业务方向，要不断增强对小微企业的服务功能、丰富金融产品。

    八是实现小微客户批量化、行业化的新模式

    民营担保公司要关注小微企业，逐步确定“服务小微企业”的业务主打方向，加强小微客户的营销，尝试实现小微客户批量化、行业化的新模式。通过划定商圈，圈定某一范围、某一区域内的商家，开创商圈担保业务新产品。据了解，成都划定的商圈就有荷花池商圈、国际商贸城商圈、西部国际石材城商圈、濛阳蔬果市场商圈等。实际上还可根据区域内企业的情况，作更细致、或更大范围的精准划分。一个商圈内的企业或可以参与联保。

    九是引入协会作为保证担保，为业主提供全信用的融资担保。

    比如成都一担保公司与四川省美容美发协会合作，根据美容美发行业情况专门研制设计了服务产品。根据业主经营收入核定贷款额度，以业主信用作保证，引入协会作为保证担保，为业主提供全信用的融资担保；同时在美容美发行业普及金融知识，推广担保融资产品。这样对行业协会、商会组织也是一个积极服务于企业的全新课题，值得探索。

    十是弱化硬资产抵押的担保融资。

    一般个体工商户、小微企业业主多年经营积累都在开设的门店、小厂房上，个人资产较少。在反担保措施上，担保公司要灵活采用股权、经营权、租赁权质押等抵质押方式，在业主极少或没有硬资产抵押的情况下提供融资担保。这些特定的产品，可切实解决该行业和类似行业融资难的问题。

    十一是业务线伸向“三农”

    民营担保公司要积极探索农村金融服务，填补“三农”融资市场空白。在“三农”这条业务线上，随着国家土地政策的改革，担保公司应积极实现以土地承包经营权、集体建设用地使用权、农村宅基地房屋、苗木动产为标的等抵质押方式，为农村生产经营者融资创造更多的机会。

    据CCP了解到，2013年四川盛嘉公司曾与农行四川省分行合作农户经营性担保贷款品种，开拓了全川该领域的先河。该公司有一“温江花木融资项目”，即是公司深入行业，做了大量的市场调研和风险参数收集工作，建立了花木行业的风险分析模型。基于经营者的实体经营情况及第一还款来源，采用花木价值与融资额度对应的方式给予信用担保，激发花木企业的经营活力，已为温江花木31户经营者提供融资担保2320万元。

    十二是“走出去”、“引进来”。

    担保公司要突破传统发展思路，为筹措资金，要敢于“走出去”、“引进来”。通过“走出去”，引入境外合作资金，有效降低资金成本。

    十三是创新银担合作。

    银担合作仍是融资担保行业的主要生命线之一。要不断寻求银担合作创新解决方案，研究银担合作创新模式、机制与条件，建立“风险共担，收益共享”的合作机制，促进银担合作的深度发展。

    现在，人民银行试点将部分融资担保公司（名单中包括民营担保公司）接入征信系统，这将有助于银行与担保公司的深度长期合作。

     在经济下行的情况下，民营担保机构更应通过创新以及全面的风险管控，提升自身水平，真正为缓解中小微企业融资难贡献智慧和力量。而对于成都中小微企业主，要明确目前中国经济运行周期处于低谷，成都市场资金面也在收紧，贷款难度增大。因此企业自身一方面要苦练内功，努力实现转型升级，另一方面更要加强自身信用的建设，才能得到包括担保机构在内的多种渠道的资金，才能为企业融资困难打开一条解决之道。